Банковские депозиты. Часть 2
19 марта 2011
Одной из важнейших характеристик срочных вкладов, наряду с величиной процентной ставки, сроком вклада и минимальной суммой для открытия вклада, является наличие или отсутствие капитализации процентов.
Капитализация или, так называемый «процент на процент», - это регулярное присовокупление начисленных за какой-то период времени процентов к основной сумме вклада с начислением в следующем периоде процентов уже на эти проценты.
Другими словами - это когда начисленные проценты, например за месяц или квартал, не лежат мертвым грузом, а тоже начинают работать на владельца вклада, принося ему доход.
Капитализация — это очень сильная вещь, способная творить чудеса, особенно при длительных периодах вложения средств. На достаточно больших сроках вклада итоговая прибыль владельца вклада, на котором предусмотрена ежемесячная капитализация, при прочих равных условиях может существенно превосходить доходность вклада, где такая капитализация отсутствует.
Еще одной важной характеристикой вклада является возможность или невозможность его пополнения.
Пополнение вклада — это возможность пополнить свой депозит на определенную сумму, на таких же условиях, на которых открывался сам вклад. Это очень удобно, особенно, когда владелец вклада склонен ежемесячно сберегать часть своих доходов (например, 10% в свой резервный фонд). Тогда ему нет нужды складывать их под подушку или придумывать им другое место хранения. Достаточно оформить платежное поручение на ежемесячное перечисление части его доходов на счет банковского вклада и отложенные деньги автоматически начнут приносить доход.
К слову сказать, с банковскими вкладами с возможностью пополнения в конце 2010 года произошел небольшой конфуз. В 2008 — 2009 годах в разгар кризиса и в условиях серьезной нехватки ликвидности банки привлекали деньги клиентов под высокий процент с возможностью пополнения. В 2010 году, когда острая фаза кризиса миновала, ЦБ понизил ставку рефинансирования и вслед за ним или даже опережая ЦБ, банки серьезно снизили проценты по открываемым вкладам.
Однако владельцы ранее открытых вкладов сохранили возможность их пополнения под высокий процент на условиях открытия вкладов, чем активно и пользовались. В результате банкам приходилось выплачивать не оправданно высокие по их представлениям проценты по отрытым раннее вкладам.
Чтобы как-то снизить нагрузку и уменьшить поток денег, идущих на пополнение открытых раннее вкладов, некоторые банки задним числом ввели комиссию за пополнение ранее открытых вкладов, чем компенсировали понесенные потери.
Однако после массовых жалоб вкладчиков, данная «рационализаторская» деятельность банков была признана незаконной и банкам запретили этим заниматься.
Антиподом услуги по возможности пополнения вкладов, является услуга по возможности снятия части вклада без потери начисленных процентов. Мало ли что может случиться и человеку срочно потребуется часть из вложенных им в банк денег.
Также в некоторых банках предлагают альтернативу — кредитование под залог вклада. С одной стороны получается глупо: зачем брать кредит в банке, если в этом же банке есть вклад. Не легче ли снять деньги с него. Но в случае, когда потеря процентов по вкладу сулит большие убытки, чем выплата процентов по кредиту, то эта услуга оказывается весьма кстати.
Существуют и много других вкладов с изюминками, предназначенными заманить клиента в банк и заполучить его деньги. А они банкам очень нужны для оборотного капитала. Но и простому населению вклады тоже очень нужны, как один из наиболее доступных и безопасных способов заставить своих деньги работать на себя.
Автор статьи: Сергей Мичурин
Клуб финансовой грамотности
