Банковские депозиты. Часть 1
12 марта 2011
Одним из самых распространенных способов сбережения денег и приумножения являются банковские вклады или депозиты. Их отличает сравнительная доступность (по сравнению с другими финансовыми инструментами), а также более высокая надежность.
Правда вера в последнее утверждение сильно пошатнулась в начале 90х годов 20 века, когда советские граждане в раз потеряли все свои сбережения в Сберкассе, которые они откладывали на «черный день».
Справедливости ради нужно сказать, что сама Сберкасса (то есть Сбербанк), скорее всего, здесь была совершенно не причем. Разразившаяся галопирующая инфляция с удовольствием пожирала все сбережения (и те, что хранились в Сберегательном банке, и те, что были размещены в банке стеклянной.
Но в народе, все равно, укрепилось мнение, что их деньги пропали в банке и доверие к банковским вкладам сильно пошатнулось, а вместе с этим чуть не рухнула и вся банковская система страны.
С тех пор прошло уже 20 лет. Постепенно доверие к банкам возвращалось, хотя и не без проблем (чего только стоят два кризиса 1998 и 2000 годов, а также мелкие банковские кризисы). Но сейчас депозиты являются довольно безопасным финансовым инструментом. Причем не без заслуги нашего правительства, которое ввело систему страхования вкладов и сейчас все вклады и проценты по ним размером до 700 тысяч рублей гарантированы государством. В случае банкротства банка, вся сумма вклада вместе с процентами будет возвращена вкладчику (конечно, в пределах страховой суммы).
Банковские вклады бывают «до востребования» и срочные. Вклады «до востребования» можно открыть в любой момент и, также, в любой момент с них можно снять любую сумму денег, в пределах имеющейся на счете. Расплатой за такое удобство является мизерная процентная ставка, по которой банк начисляет проценты за пользование средствами, находящимися на вкладе. Обычно это 0,1 % годовых.
Срочные вклады можно тоже открыть в любой момент. А вот закрыть их и снять деньги без потерь процентов можно только в срок, определенный договором с банком. В случае досрочного расторжения договора все начисленные на вклад проценты пересчитываются банком по ставке вклада «до востребования», то есть около 0,1 % годовых. Тем самым все начисленные проценты практически теряются и вкладчик получает назад только первоначально внесенную им сумму.
А терять на срочных вкладах есть что. Процентная ставка по таким вкладам в рублях обычно составляет от 7 до 16 % годовых (зависит от суммы вклада, срока вклада, ставки рефинансирования ЦБ, а также стратегии конкретного банка).
В настоящее время банковское сообщество активно лобирует законопроект «о безотзывных вкладах». Это такие вклады, забрать деньги с которых досрочно вкладчик не сможет вообще, даже с потерей процентов, (как это можно сделать в случае со срочными вкладами (кроме экстренных случаев). Это даст банкам большую свободу по распоряжению деньгами вкладчиков. Сейчас банкам затруднительно делать долгосрочные инвестиции, так как вкладчик может потребовать свои деньги в любой момент. Для того, чтобы стимулировать клиентов открывать безотзывные вклады, предполагается устанавливать по ним более высокий процент.
Автор статьи: Сергей Мичурин
Клуб финансовой грамотности
